실제로 내가 하는 저축은행 건전성 확인 방법 (BIS비율, 고정이하여신비율)

부동산, 주식, 예금/적금 등 다양한 재테크 방법 중에
나는 예금 비중이 상당히 높은 편인데, 그 중에서도 제2금융권 예금을 잘 활용하는 편이다.
(주식도 하고 있지만, 목돈이 필요할 때 손실구간에서 돈을 빼는 상황이 벌어지지 않도록 비중을 조절하고 있다.)
나의 10여년의 직장생활과 저축은행이 함께 해왔다고 해도 무방할 정도로....

어쨌든, 지금도 조금이라도 높은 금리를 찾아 제2금융권 상품을 활용하고 있는데
요즘처럼 제2금융권에 대한 위험성이 커질 때는 무조건 금리가 높은 것보다
해당 은행/신협의 건전성을 살펴보는 것이 중요하다.
다만, 나도 예금을 자주 개설하는 것이 아니다보니 할 때마다 건전성 기준과 방법을 잊어버려서
몇 개월 후의 나를 위해 최소한의 수준에서 저축은행/신협의 건전성 검토 방법을 정리해야겠다고 생각했다

 

1. 건전성 지표

ㅇ BIS 자기자본비율 (>8%, 고고익선)
      - 은행의 위험자산(부실채권) 대비 자기자본비율
      -  BIS(Bank of International Settlement)가 정한 국제 기준으로서 최소 8%의 비율이 유지 권고
      -  2023. 9. 기준  시중은행 평균   17%   / 최소 11% /  최대 31%
                                저축은행  평균 16.8% / 최소 9% /  최대 41%
      
ㅇ 고정이하여신비율 (<8%, 저저익선)
      - 은행이 보유한 총 여신 중에서 고정이하 여신에 대한 비율로서 부실채권 현황
      - 고정이하 여신 :  3개월 이상 연체되고 회수가 어렵거나 불가능한 채권
      - 인터넷에는 당국에서 8% 이하를 권고한다고 하는데 정확한지 확인이 어렵다.
      -  2023. 9. 기준 시중은행 평균  0.59%  / 최소 0.22%   / 최대   1.27%
                                저축은행 평균 6.77% / 최소 1.76%  / 최대 23.13%

ㅇ 유동성 (>100%)
       - 3개월 안에 현금화 할 수 있는 자산을 3개월 안에 갚아야 하는 부채로 나눈 값

ㅇ 연체율 & 당기순이익
       - 요즘과 같이 저축은행의 건전성이 의심되는 때는 연체율과 당기순이익도 같이 보는 편

ㅇ 기타 자산규모
  

2. 건전성 지표 확인하기

 

1) 금융소비자 정보포털 파인

    
   * 경로 :  금융회사 정보 > 금융회사 핵심경영지표 > 은행/저축은행
   * 장점 :  시중/저축은행의 기초 재무정보(총자산/총부채/자기자본/당기순이익)와 주요 경영지표(BIS비율/고정이하 여신지율/ROA)를 한 번에 보여준다!
   * 단점 : 안타깝게도 Excel 등 Working data로 다운로드를 할 수 없음.
               위 나열된 항목만 확인 가능.

저축은행의 기초재무정보와 주요 경영지표를 한 눈에 보여준다.

 

2) 금융통계정보시스템

   * 경로 : 경영정보 > 단수통계표 조회/복수통계표 조회
   * 장점 : 여신건전성/유동성 등 여러 항목을 상세하게 골라서 볼 수 있다.
               조회된 항목을 Excel로 내려받아서 작업할 수 있음.
                Excel로 받으면 내림차순/올림차순, 필터링 등 여러 작업이 가능하기 때문에 원하는 정보를 추리기 좋으니까.
   * 단점 : 너무 상세한 항목이 많아서 검색하려는 항목을 찾기 어려운 때도 있음.

이렇게 원하는 항목을 단수로/복수로 선택해서 조회한다.

 

조회된 결과. 위의 엑셀버튼을 누르면 다운로드 가능

 


나는 주로 금융통계정보시스템에서 주요 항목들을 찾아서 Excel로 내려받은 다음에,
위의 기준에 따라 분류하면서 적당히 안전하다고 안심이 되는(?) 은행을 찾아내는 편.

2024.1.에 점검해 본 저축은행 건전성 표 (총자산 규모로 정렬) 더 있는데 자산 19위에서 잘랐다.

이것 외에도, 예금보험공사가 제공하는 금융회사 종합정보도 있는데 나는 위의 정보로도 충분해서 주로 통계표로 찾는다.
여담인데, 이런 금융정보들을 한 눈에 조회하고 비교하게끔 싸이트들이 정말 잘 되어 있다.

3. 금리찾기

이렇게, 여러 가지 지표로 위험한 지표를 보이는 저축은행들을 골라내고
자산규모, 건전성 지표, 수익성 등을 조합해서 그나마 안전해보이는 저축은행 후보군을 추려낸다.
그 다음에는 금융감독원의 <금융상품 한눈에>에 접속해서 추린 저축은행의 예금 금리를 확인하고 가장 적절한 은행과 상품을 선택하면 끝.

금융감독원이 만든 금융상품한눈에

 

요렇게 정기예금 파트에서

 

전체 조회를 해도 되고 특정 저축은행만 조회해도 된다.

내가 저축은행 예금 상품 찾아볼 때마다,
어떤 항목들을 검토해야하는지, 그런 정보들은 어떤 홈페이지에서 검색가능한지
매번 까먹고 인터넷 뒤지는게 귀찮아서 정리한 저축은행의 건전성 지표 알아보기!


미래의 내가 저축은행 예금 상품을 고를 때 도움이 되기를 바라묘.....총총총
다음 번엔 신협의 건전성 지표 알아보는 방법을 정리해보겠습니다. 총총총