SLICE of LIFE

지난 번 내가 다음에 보고 하려고 정리해 둔 저축은행 건전성 점검방법 이후
이번에는 신협의 건전성 점검방법을 정리해본다.

신협의 경우, 한 조합마다 예금자보호(5천만원)가 되고
나아가 전 신협을 통틀어 3천만원을 한도로 저율과세 적용을 받을 수 있기 때문에 (저율과세는 모든 금융기관 통합) 내가 잘 이용하는 제2금융권이다.

또 신협On 앱을 통해서 모든 신협에 예금되어 있는 금액을 한 눈에 확인할 수 있기 때문에 

각각 저축은행에 로그인해서 보는 것보다 관리차원에서 편하다는 장점도 있음.

신협의 경우, 각 신협에서 건전성 지표를 요약하여 공시하고 있기 때문에 이것을 참고하면 좋다.
신협이라고 해서 저축은행의 건전성 점검과 크게 다를 것은 없는 것 같다.

1. 확인해보면 좋을 주요 건전성 지표

ㅇ 자기자본비율 (>8% 고고익선)
      - 위험자산(부실채권) 대비 자기자본 비율
      - 2023. 9. 기준 시중은행 평균 17%, 저축은행 평균 16.8%

ㅇ 총자산 대비 순자본비율 (2% 고고익선)

ㅇ  순고정이하여신비율 (저저익선)
       - 금융기관이 보유한 총 여신 중에서 고정이하 여신에 대한 비율로서 부실채권 현황 지표
       - 고정이하 여신 = 3개월 이상 연체되고 회수가 어렵거나 불가능한 채권
       - 2023. 9. 기준 시중은행 평균 0.59%, 저축은행 평균 6.77%

ㅇ 유동성 (고고익선)
     - 직전 사업연도말 기준 자산총액 1000억원 이상 : 100% 이상
     - 위 기준  자산총액 300억원~1000억원 미만 : 90% 이상
     - 위 기준 자산총액 300억원 미만 : 80% 이상
    

2. 건전성 지표 확인하기

1) 신협 홈페이지

신협 홈페이지의 금융소비자보호안내 > 전자공시 > 신협 검색

     - 장점 : 각 신협별로 요약된 건전성 지표가 공시되기 때문에 신협별로 한 눈에 파악이 가능하다.
     - 단점 : 개별 신협별로 확인해야해서 복수의 신협 건전성 지표를 비교하기는 어렵다.

2) 금융통계정보시스템

   * 경로 : 경영정보 > 단수통계표 조회/복수통계표 조회

     - 장점 : 전국의 모든 신협을 선택하여 여러 개의 신협 건전성을 비교할 수 있다.
     - 단점 : (내가 못찾는 건지) 통계표의 기준이 너무 상세해서 내가 원하는 건전성 지표를 찾기가 조금 어려움.

3. 건전성 지표 비교해보기

한 개 신협의 지표만 보면 이 신협이 건전한지 그렇지 않은지 비교하기가 조금 어려울 때가 있다.
나는 과거에 신협 특판 할 때 계좌를 튼 신협이 몇 개 있는데,
이번에 예금을 가입할 신협을 찾아보면서 계좌가 있는 신협의 건전성을 한번 비교해보았다.

보면, A신협과 B신협은 유동성은 좋은데 순고정이하여신비율이 조금 높고
C신협과 D신협은 총자본비율, 순자본비율(특히 D 신협은 연체대출비율)이 상대적으로 좋고, 유동성비율이 조금 아쉽다.

이런 지표를 비교해보면서 나쁜 지표가 많은 신협들은 걸러내고, 조금 더 탄탄한 지표를 가진 신협을 고르면 된다.
(위의 경우에서 나는 D신협을 골랐다.)
그리고 아무리 지표가 안전해보여도 사람 일은 모르니 가급적 예금자보호한도(원금과 이자를 모두 합하여 5천만원) 이내에서 예금 가입하는 것을 추천한다. 

그럼 모두들 안전 투자하세요😉

부동산, 주식, 예금/적금 등 다양한 재테크 방법 중에
나는 예금 비중이 상당히 높은 편인데, 그 중에서도 제2금융권 예금을 잘 활용하는 편이다.
(주식도 하고 있지만, 목돈이 필요할 때 손실구간에서 돈을 빼는 상황이 벌어지지 않도록 비중을 조절하고 있다.)
나의 10여년의 직장생활과 저축은행이 함께 해왔다고 해도 무방할 정도로....

어쨌든, 지금도 조금이라도 높은 금리를 찾아 제2금융권 상품을 활용하고 있는데
요즘처럼 제2금융권에 대한 위험성이 커질 때는 무조건 금리가 높은 것보다
해당 은행/신협의 건전성을 살펴보는 것이 중요하다.
다만, 나도 예금을 자주 개설하는 것이 아니다보니 할 때마다 건전성 기준과 방법을 잊어버려서
몇 개월 후의 나를 위해 최소한의 수준에서 저축은행/신협의 건전성 검토 방법을 정리해야겠다고 생각했다

1. 건전성 지표

ㅇ BIS 자기자본비율 (>8%, 고고익선)
      - 은행의 위험자산(부실채권) 대비 자기자본비율
      -  BIS(Bank of International Settlement)가 정한 국제 기준으로서 최소 8%의 비율이 유지 권고
      -  2023. 9. 기준  시중은행 평균   17%   / 최소 11% /  최대 31%
                                저축은행  평균 16.8% / 최소 9% /  최대 41%
      
ㅇ 고정이하여신비율 (<8%, 저저익선)
      - 은행이 보유한 총 여신 중에서 고정이하 여신에 대한 비율로서 부실채권 현황
      - 고정이하 여신 :  3개월 이상 연체되고 회수가 어렵거나 불가능한 채권
      - 인터넷에는 당국에서 8% 이하를 권고한다고 하는데 정확한지 확인이 어렵다.
      -  2023. 9. 기준 시중은행 평균  0.59%  / 최소 0.22%   / 최대   1.27%
                                저축은행 평균 6.77% / 최소 1.76%  / 최대 23.13%

ㅇ 유동성 (>100%)
       - 3개월 안에 현금화 할 수 있는 자산을 3개월 안에 갚아야 하는 부채로 나눈 값

ㅇ 연체율 & 당기순이익
       - 요즘과 같이 저축은행의 건전성이 의심되는 때는 연체율과 당기순이익도 같이 보는 편

ㅇ 기타 자산규모
  

2. 건전성 지표 확인하기

1) 금융소비자 정보포털 파인

    
   * 경로 :  금융회사 정보 > 금융회사 핵심경영지표 > 은행/저축은행
   * 장점 :  시중/저축은행의 기초 재무정보(총자산/총부채/자기자본/당기순이익)와 주요 경영지표(BIS비율/고정이하 여신지율/ROA)를 한 번에 보여준다!
   * 단점 : 안타깝게도 Excel 등 Working data로 다운로드를 할 수 없음.
               위 나열된 항목만 확인 가능.

2) 금융통계정보시스템

   * 경로 : 경영정보 > 단수통계표 조회/복수통계표 조회
   * 장점 : 여신건전성/유동성 등 여러 항목을 상세하게 골라서 볼 수 있다.
               조회된 항목을 Excel로 내려받아서 작업할 수 있음.
                Excel로 받으면 내림차순/올림차순, 필터링 등 여러 작업이 가능하기 때문에 원하는 정보를 추리기 좋으니까.
   * 단점 : 너무 상세한 항목이 많아서 검색하려는 항목을 찾기 어려운 때도 있음.

 


나는 주로 금융통계정보시스템에서 주요 항목들을 찾아서 Excel로 내려받은 다음에,
위의 기준에 따라 분류하면서 적당히 안전하다고 안심이 되는(?) 은행을 찾아내는 편.

이것 외에도, 예금보험공사가 제공하는 금융회사 종합정보도 있는데 나는 위의 정보로도 충분해서 주로 통계표로 찾는다.
여담인데, 이런 금융정보들을 한 눈에 조회하고 비교하게끔 싸이트들이 정말 잘 되어 있다.

3. 금리찾기

이렇게, 여러 가지 지표로 위험한 지표를 보이는 저축은행들을 골라내고
자산규모, 건전성 지표, 수익성 등을 조합해서 그나마 안전해보이는 저축은행 후보군을 추려낸다.
그 다음에는 금융감독원의 <금융상품 한눈에>에 접속해서 추린 저축은행의 예금 금리를 확인하고 가장 적절한 은행과 상품을 선택하면 끝.

내가 저축은행 예금 상품 찾아볼 때마다,
어떤 항목들을 검토해야하는지, 그런 정보들은 어떤 홈페이지에서 검색가능한지
매번 까먹고 인터넷 뒤지는게 귀찮아서 정리한 저축은행의 건전성 지표 알아보기!


미래의 내가 저축은행 예금 상품을 고를 때 도움이 되기를 바라묘.....총총총
다음 번엔 신협의 건전성 지표 알아보는 방법을 정리해보겠습니다. 총총총